가계대출의 70%인 주택담보대출 현명하게 받을려면? (이자 절감하기)
가계대출의 70%인 주택담보대출 현명하게 받을려면?
(이자 절감하기)
금융사 건전성 악화와 경기 침체 우려로 금리가 더 오를지? 내릴지? 전망이 엇갈린다.
지난달만해도 당장 대출이 필요한 사람들이
금리 추이에 따라 이자가 수십만, 수백만 원씩 차이가 나곤 했었다.
가이드라인을 정리해 보면,
※ 금리 혼란기 주택담보대출 가이드 ?
1.중도상환수수료 면제 여부 확인=카카오뱅크, 토스뱅크 중도상환수수료 면제
2.주담대 금리는 인터넷은행 유리=카카오뱅크, 케이뱅크, 마이너스 가산금리 제공
3.대환대출 플랫폼 활용=신용대출 비교해 보고, 저렴한 쪽으로 대환
▶대환대출로 이자 절감한 사례
부산광역시 창원시 58세 남성 김00씨의 대출금액 1억8천만원을
시중은행 연 4.45%에서 연간 절감 금액149만원으로
카카오뱅크 연 3.621%으로 대환대출하였다.
인터넷뱅크는 점포가 없기 때문에 임차료, 인건비 등 비용이
시중은행보다 작아 절감한 금액 튿 을 금리 인하에 쓸 수 있다.
특히 주택대출은 마이너스 가산금리까지 붙여가며 공격적으로 상품판매에 나서고 있는 영향도 있다.
은행은 은행채 수익률, 코픽스(자금조달비용지수) 등을 기준으로 삼고 여기에 가산금리를 더해
실제 대출금리를 정한다.
마이너스 가산금리는 준거금리보다 대출금리가 낮다는 뜻으로
은행 입장에서는 제로마진 혹은 역마진까지 감수해야 한다.
카카오뱅크는 주택담보대출 혼합형 상품에
최저 -0.3%포인트대 마이너스 가산금리를 적용해 판매하고 있다.
또 케이뱅크와 카카오뱅크 중 전세대출 상품에 -0.1%포인트대 마이너스 가산금리를 붙이고 있다.
5월24일 기준 카카오뱅크 주택담보대출 금리는
변동형 연 3.675~6.56%, 혼합형 연 3.578~ 6.207%다.
케이뱅크 주택담보대출금리는 변동 형연 3.95~5.72%, 혼합형 연 3.79~4.83%로 은행권 최저 수준이다.
같은 날 5대 시중은행 (KB 1 국민·신한·하나·우리·NH농협) 주택담보대출) 금리는
변동형 연 3.97~6.082%, 혼합형 3.71~ = 5.59%였다.
은행별로 비교하면 하단이 많게는 1.8%포인트까지도 차이가 난다.
3억원을 대출 받았을 때 카카오뱅크에서 받으면
다른 은행에서 받았을 때보다 첫해 이자만 최대 500만원이상 낮출 수 있는 것이다.
고시금리 외에 실제 취급 금리가 낮은지도 봐야 한다.
극소수만 고시 금리 하단을 적용받고 대출 과정에선 이런저런 이유로
대다수 사람들 에게 높은 금리가 나올 수 있기 때문이다.
인터넷뱅크는 고시 금리가 낮을 뿐 아니라 실제 취급 금리도 낮다.
은행연합회 금리·수수료 비교공시에 따르면
4월 신규 취급 기준 카카오뱅크에서 나간 분할상환 방식
주택담보대출에서 금리 가연 3.5% 이상 4% 미만인 취급액 비중은 82.7%에 달했다.
케이뱅크도 연 3.5% 이상 4% 미만 구간 비중이 75.8%였다.
차주 수 기준이 아니라 취급액 기준이라 다소 오차가 있을 수는 있지만
대출받은 금액들이 크게 차이가 나지 않는다고 가정하면
카카오뱅크, 케이뱅크에서 주택담보대출을 받은 사람
10명 중 7~8명은 금리 가연 3.5% 이상 4% 미만이었다는 뜻이다.
반면 시중은행들은 연 3%대 대출금리를 제시 한 곳도 있었지만
실제로 창구에서 적용되는 금리는 4%대가 많았다.
4월 분할상환방식 주택담보대출취급기준 대출금리가 연 3.5% 이상 4%> 미만인 비중은
우리은행이 0.2%, 신한은행과 > NH농협은행은 각각 0.4%에 불과했다.
KB국는 민은행과 하나은행도 각각 0.5%, 0.6%에 그쳤다.
우리은행은 금리가 5% 이상 5.5% 미만인 사람들 비중도 28.3%에 달했다.
주택담보대출의 경우 통상 대출 시작 후 3년 까지 중도상환수수료를 부과하고, 수수료는 1.4% 안팎이다.
은행권에서는 카카오뱅크와 토스뱅크가 중도상환수수료 면제 정책을 시행하고 있다.
이 은행들에서 대출을 받으면 일찍 갚아도 수수료 없이 더 금리가 저렴한 은행으로 대환할 수 있다.
금리 변동에 구애받지 않고 장기간 현금흐름 을 안정적으로 가져가고 싶은 사람에게는
한국 주택금융공사에서 판매하는 정책모기지 상품 '특례보금자리론'도 유용하다.
이미 올해 공급 한도 80%가 찼을 만큼 인기다.
최대 50년까지 고정금리 주택담보대출을 받을 수 있기 때문이다.
통상 고정금리 대출이라 불리는 시중은행주 택담보대출은 5년짜리다.
5년간 금리가 고정되지만 그 이후부터는 변동금리로 운용되기 때문에
시장금리 변동에 노출된다.
신용대출 보유자는 오는 5월31일 출시되는
'온라인·원스톱 대환대출 인프라를 이용해 이자 비용을 절감할 수 있다.
여러 금융사 대출을 비교해 터치 몇 번으로
더 싼 금리의 신용대출로 갈 담아탈 수 있도록 도와주는 서비스다.
은행권 19 6개사, 저축은행 18개사, 카드 7개사, 캐피털 9개사등
전체 신용대출 시장의 90% 이상을 차지하는 53개 금융사가 참여한다.
토스, 카카오페이, 네이버파이낸셜 등 대환대출 플랫폼에 참여하는
핀테크 서비스에서 금융사 대출을 비교해 대출을 갈아탈 수 있다.
금융당국은 주담대대환대출도 가능하도록
연말까지 시스템을 구축할 계획이다.
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