재테크 처음이시죠? 20대~30대 사회초년생 포트폴리오로 나누길 추천드립니다.
재테크 처음이시죠?
20대~30대 사회초년생 포트폴리오로 나누길 추천드립니다.
안녕하세요! 이슈천사입니다.
20대~30대 첫 사회생활하는 초년생들의 급여관리 시 자산배분 관련해서 알아보자.
예를 들어 2023년 2월 김군은 현재 수입이 세후 월 300백만 원이며 경기도에 오피스텔에 살고 있다.
차후 5년 후 결혼 예정이고 서울에 내집 마련을 하고 싶다면 어떻게 준비하고 자산배분을 하면 좋을까?
수입 300백만원 중 지출내용은 생활비 50만원, 신용카드 대금50만원,
주식투자50만원, 정기적금50만원, 여행저축20만원, 입출금계좌 30만원, 연금저축50만원 ,
보유자산은 총 9천만원중 정기예금 7천만원, 개별주식 2천만원이다.
1. 김 군이 현재 보유 중인 개별주식이 손실이 커지고 있고 계속 투자를
해야 할지 고민 중이라 먼저 주식투자로 성공하려면 두 가지 원칙을 지켜야 한다.
첫째는 시간의 복리효과를 고려해 장기적으로 여유시간을 갖고 대응하는 것이다.
이 때 장기란 1~2년이 아닌 더 긴 시간을 말한다.
두 번째 원칙은 분산 투자인데 크게는 국내와 해외자산으로 나누고
섹터별로도 배분하는 것이 중요하다.
요즘처럼 글로벌 경기 침체가 예상되는 시기에는 위험을 분산할 포트폴리오 점검이 필요하다.
전문가가 운용하는 자산배분형 상품과 향후 금리 하락기를 대비한
채권 상품으로 비중을 조정해 투자하길 추천한다.
2. 정기예금과 주식으로 보유 중인 목돈을 어떻게 관리해야 할까?
우선 목적자금으로 기간을 고려하며 고금리를 최대한 유지할 수 있는
확정금리 저축보험으로 추천하고 싶다.
현재의 고금리를 정기예금보다 장기간 유지하는 상품으로
연간 4~5% 수익률이 보장되는 상품이기 때문이다.
보험사마다 차이는 있으나 3~5년 확정금리로 운용할 수 있어 김 군의 목표 시점을 맞추기도 가능하다.
다음으로는 금리하락 시기를 대비해 채권에 가입하는 것이다.
중앙은행과 시장이 금리인하 시기를 두고 의견 차이는 있지만
현재의 고금리 상태가 지속되면 경기 침체의 위험으로 금리 하락이 전망되기 때문이다.
채권은 이자수익과 자본수익으로 수익이 가능한데
채권 금리 하락 시 채권 가격 상승으로 자본이득을 얻을 수 있다.
3. 지금 유지 중인 상품 중 필요 없는 것이나 추가로 가입하면 좋은 상품은 뭐가 좋을까?
연말정산을 위해 연금저축에 가입하고 있는데
세액 공제용으로 IRP(개인 퇴직형 연금)를 추가로 가입하길 추천한다.
2023세법이 개정된 내용을 보면 IRP(개인 퇴직형 연금)는 연간 900만원까지 세액공제을 받을 수 있다.
연금저축 금액을 IRP와 조정해 연말정산 혜택을 받자.
IRP는 개인형퇴직계좌로 예금, 펀드, ETF 등 다양한 운용 상품을 직접 선택할 수 있다.
직접 주식을 사소 팔기 어렵다면 생애주기펀드인 TDF를 추천한다.
퇴직 시점에 맞게 주식과 채권을 배분하여 자동적으로 포트폴리오를 조정해 운용해주는 상품이다.
단, 중도해지할 경우 기타소득세 대상이므로 정기간 플랜이 가능한 한도로 가입해야 한다.
4. 5년 내 내 집 마련을 위해 어떻게 투자하는 것이 좋을까?
급여를 활용한 목돈마련저축으로 두 가지 상품을 제안하고 싶다.
가장 먼저 해야 할 것이 주택청약종합저축가입이다.
국민주택과 민영주택 모두 청약이 가능하며 2년 이상 가입 시 2.1%적금금리도 받을 수 있다
.
두 번째로는 세제 혜택을 받을 수 있는 개인종합자산관리계좌(ISA)를 추천한다.
예금, 펀드, 파생결합증권 등의 상품을 한 계좌로 담을 수 있고
계좌에서 발생한 이익과 손실을 통산하여 순 소득에 대해
비과세(일반은 200만원, 서민형은 400만원)된다,
한도를 초과하는 순소득은 9.9%로 분리과세 혜택이 있다.
ISA는 연간 2000만원 한도로 총1억원까지 가능하고 연간 한도는 이월된다.
매달 저축 가능한 자금은 목돈마련을 위해 ISA를 통해 다양한 상품으로 운용하고 절세효과도 챙기자.
입출금계좌 여유 자금은 유동성을 위해 MMF계좌를 활용하면 된다.
장기저축을 유지하기 위해 비상자금은 준비해야 한다.
금리인상 덕에 MMF 연이율이 3%를 웃돌도 있다.
다른 수시 입출 계좌에 비해 수익률이 좋으며
비대면 거래도 가능하여 비상자금으로 준비하기 적합하다.
다시 한번 정리하면,
김군의 자산조정은 다음과 같다.
수입 300백만원 중 지출내용은 생활비 40만원, 신용카드 대금50만원,
주식투자10만원, 연금저축10만원, IRP30만원,
주택청약저축 10만원, MMF20만원, ISA(적금펀드투자)100만원,
정기적금20만원, 여행저축(월복리적금)10만원,
보유자산은 총 9천만원중 확정형저축보험 5천만원, 채권 4천만원으로 조정추천했다.
자산관리는 라이프스타일 및 금융환경의 변화에 맞게 조정하고
종잣돈을 키우고 각자 올해 목표를 이루기 바란다.
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