누구나 다 아는 은퇴후 TDF(타깃데이트펀드) 어떠세요? 

금융투자협회에 따르면 TDF로 운용되는

연금자산이 2023년 1분기를 기점으로 10조원을 돌파했다.

이는 TDF가 국내에 최초로 출시된 2016년 이후 7년 만이다.

2016년 4월 출시된 TDF는 2년 만에 순자산 1조원을 넘어선 뒤

4년 만인 2020년 5조원을 돌파했다.

이어 단 3년 만에 10조원을 넘어서면서 연금 시장의 대세 상품으로 자리 잡았다.

생애주기에 맞춰 자산 비중을 알아서 조정해주는

'타깃데이트펀드(TDF)' 순자산총액이 10조원을 넘어 섰다.

말 그대로 '희망시점(타깃데이트)'에 원하는 수준의 자금을 모으기 위한 상품이다.

국민연금은 '덜' 받을 수밖에 없는 상황이고,

퇴직연금 수익률 을 챙기고 싶지만 쉽지 않다.

이런 상황에서 생애주 기에 맞게 자산을 배분하며

투자하는 TDF는 일반 국민의 노후를 책임지는

새로운 상품으로 떠올랐다.

TDF 시장이 확대되면서 다양한 상품이 출시되는 만큼

금융투자업계에서는 운용 규모와 수익률 등을 꼼꼼히 따져 투자할 것을 조언하고 있다.

특히 퇴직연금 시장에서 TDF 비중은 약 20%로

대표적인 실적 배당 상품으로 자리매김하고 있다.

2018~2021년 기준 퇴직연금 내 TDF 적립금은 매년 2배 이상 증가해

실적 배당 상품으로서 투자금을 끌어모았다.

성장세에 힘입어 매년 2~4개사가 시장에 신규 진입하면서

상품 다양화, 경쟁 활성화 기반이 형성되고 있다.

TDF는 매년 해외 주식형 펀드와 국내 채권형 펀드 사이에서 안정적인 운용 성과를 내고 있다.

증시 상승기에는 지수 오름폭만큼은 아니더라도

일정 부분 상승 효과를 누리고,  증시 하락기에는 손실을 줄 일 수 있다.

단기적으로 수익률이 낮아 보일 수 있지만 

장기 투자를 기본으로 한상품이란 점을 고려해야 한다.

실제로 금융투자협회에 따르면

장기 누적 수익률에서 TDF가 원리금 보장 상품을 웃도는 결과로 이어졌다.

퇴직연금을 기준으로 2018~2023년 1분기 누적 수익률은 TDF가 15.7%,

원리금 보장상품이 9.1%를 기록했다. 같은 기간 누적 물가상승률(CPI )은 11.6%였다.

한 금융투자협회 중요 관계자는 "TDF는 국내 최초연금 특화형 상품으로,

퇴직연금 디폴트옵 션(사전지정운용) 제도가

도입되고 연금 투자를 향한 관심이 증대됨에 따라

성장세가 지속될 것으로 생각한다"며

"장기·적립식이라는 연금 투자 속성에 

TDF가 잘 부합하는 만큼 궁극적으로 퇴직연금 수익률 제고와

국민의 연금자산 증식에 이바지할 것으로 기대된다"고 말했다.

TDF는 근로자의 은퇴시점을 기준으로 자산배분을 조정한다.

투자 초기에는 위험자산 비중이 높고

은퇴시점에 가까워질수록 안전자산 비중을 확대하는 방식이다.

업계에선 이를 '글라이드패스(Glide Path)'라고 부른다.

반드시 자신의 은퇴시점에 맞춰 TDF 빈티지에 가입할 필요는 없다.

빈티지란 TDF 상품 뒤에 붙는 4자리 숫자다.

숫자는 투자자가 목돈 을 만들고

싶어하는 시점 (타깃데이트)이라고 생각 하면 된다.

TDF는 위험자산,

즉 주식 비중을 조절하는 방식에 따라 크게 두 가지로 나뉜다.

투(TO) 방식은 상대 적으로 주식 비중을 낮게 가져가면서

은퇴시점 이후 엔 주식 비중을 동일하게 유지한다.

스로(Through ) 방식은 주식 비중을 높게 설정한 후

시간이 흐를수 록 비중을 큰 폭으로 줄여나가는 식이다.

상대적으로 투자 방식이 보수적인 자금 운용이다.

이런 차이까지 알고 싶지 않다면 빈티지별로 구분하는 방법도 있다.

1975년생일 경우 예상 은퇴시점 이 2035년인데 보수적 투자를 원한다면

TDF2025 를,  공격적 투자를 원한다면 TDF2045를 선택하는 것이 좋다.

일반적으로 TDF 목표 시점이 다가올수록 주식 비중을 줄이고

채권 비중을 늘리기 때문이다.

TDF는 중도해지시 수수료가 발생할 뿐만 아니라

시간이 지날수록 채권 등 안전자산 비율이  높아지면서

수익률이 둔화할 수 있다.

TDF마다 투자처를 비롯해 자산 비율이 결정돼 있어

스스로 자산 비율을 조절하기 어려운 만큼 신중하게 선택해야 한다.

보수도 따져봐야 한다.

예를 들어 월 10만원씩 30 년간 적립식으로 투자하고

연평균 수익률 8%를 가 정했을 때

보수가 1%인 TDF에 가입한 사람이 받는 돈은 1억4360만원이다.

보수가 1.5%일 때는 1억 3190만원, 2%일 때는 1억2120만원으로 줄어든다.

일반적으로 TDF가 장기간 운용되는 만큼

보수 0.5%포인트 차이가 1000만원 이상의 간극을 가져온다.

지금 막 TDF를 선택하는 사람이라면 '변동성'을 따져볼 필요가 있다.

예를 들어 1000만원을 TDF에 넣어두고

연이율 8%로 15년간 넣어두면 표준편차,

즉 변동성이 5% 정도인 TDF는 2000만원이 되지만

변동성이 -20~30%인 TDF는 1711만원에 머무른다.

만약 변동성이 -30~40%로 크다면 15년 뒤 금액은 1215만원에 불과하다.

장기 투자를 가정하면 이 차이는 더 크게 벌어진다.

30년이 지났을 때 변동성이 작은 펀드는

4300만 원까지 원금이 상승하지만,

변동성이 -20~40%로 큰 펀드는

1800만원 혹은 오히려 739만원으로

원금이 손실되는 일이 발생할 수 있다.

자산운용사 관계자는 “TDF 선정 시 설정액 규모뿐만 아니라

장·단기 수익률은 물론 변동률 등도 잘 따져봐야 한다”며

“TDF는 은퇴 이후를 위한 투자인 만큼

펀드 구성 내 용을 꼼꼼히 살펴보고 투자해 나가야 한다"고 설명 했다. 

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꾸준한 수익?  수익률 높은 인컴형 펀드란?

벌써 4월도 20일이 지나고 있습니다.

투자환경이 불확실해지고 수익이 롤러코스터를 타면서 중위험, 중수익의 인컴형 펀드로 눈길이 쏠리고 있다.

즉, 매달 꾸준히 수익을 기대할 수 있는 인컴형 펀드로 투자금이 증가하고 있다.

운용사들은 매달 배당을 지 급하는 상장지수펀드(ETF)도 늘리고 있고, 꾸준한 이자수익을 기대할 수 있는

만기매칭형 펀드를 선택하는 투자자들도 늘고 있다.

은퇴 이후 연금을 대비하기 위해 이 같은 상품이 선택지로 떠오르는 모습이다.

인컴펀드는 고배당주, 리츠(부동산 투자회사), 커버드콜 펀드, 채권 등에 투자해

매달 꾸준한 수익을 내는 것을 목표로 한다.

12일 펀드정보 제공업체 에프앤가 이드에 따르면

최근 석 달 새 인컴펀드 설정액은 503억원이 증가했다.

펀드 평균 수익률 역시 올 들어 3.6%를 기록했고, 최근 6개월 기준으로는 7.3% 에 이른다.

국내 인컴펀드는 115종이 넘는다. 

일례로하나UBS핌코글로벌인혼 합자산 펀드는 올 초 이후 설정액이 536억원 증가했다.

AB미국인컴 펀드 역시 435억원이 늘어 뒤를 이었다.

한국밸류글로벌리서치배당인컴 펀드는 연초 이후 11% 수익률을 기록해 가장 좋은 성과를 기록했다.

NH아문디자산운용의 미국다이나믹인컴 펀드 역시 8.4% 수익률을 기록했다

키움증권에 따르면 2023년 2월 기준 미국에 상장된 전체

인컴형 ETF는 1조8000억달러(약 2300조원)에 이른다.

이는 미국 전체 ETF 시장 규모의 27% 수준이다.

키움증권 측은 “인컴수익은 자본수익과 비교해 상대적으로 변동성이 낮고 보유하면 수익이 발생할 뿐만 아니라 수익이 예측 가능하다는 것이 장점"이라며 "단기적으로 높은 수익률을 추구하기보다

안정적이며 꾸준한 수익을 얻고자 하는 중장기 투자자들에게 보다 적합 하다”고 설명했다.

매달 수익을 기대할 수 있는 상품이 인기를 끌면서 다양한 상품이 출시되고있고

자금 유입 역시 꾸준히 늘고 있다.

매달 배당을 지급하는 신한자산운용의

SOL 미국배당다우존스 ETF는 순자산총액이 이달 11일 기준 1259억 원을 기록했다.

지난해 11월 상장 이후  약 4개월이 지났지만 꾸준히 투자금이 몰리면서 1000억원을 돌파한 것이다.

신한자산운용 ETF사업부는

"매달 예상 가능한 현금흐름이 생긴다는 것이 SOL 미국배당다우존 스투자의 최대 장점"이라며

"장기적 립식 투자 관점에서 단기적인 하락흐름을 매수의 기회로 여기고 있는 것”이라고 말했다.

지난해 6월 SOL 미국S&P500 ETF가 상장되면서 국내 시장에 배당금을 분기가 아닌 매달 지급하는 ETF는 가 처음으로 등장한 바 있다.  국내 월 지 배당 ETF 상품은 20종이 넘고,

순자 산 총액 역시 1조원을 돌파했다.

특히 월배당 상품에 투자할 경우 매달 생활비를 기대할 수 있을 뿐만 아니라

재투자를 위한 투자상품으로 활용할 수 있어 주목받는다.

한 자산운용사 관계자 는 "은퇴 직후 필요한 원금을 최대한 지키면서 현금 흐름을 만들 수 있는상 품이 더 많이 나오게 될 것"이라며 "운용사들도 만기수익률이 높고 현금흐 름이 안정적인 월배당 상품을 늘려나갈 것"이라고 밝혔다.

동시에 투자자들은 더 많은 배당을 받을 수 있는 상품으로 눈을 돌리고 있다.

국내에서도 배당에 대한 투자자들의 관심이 커지고 있고 기업들이 주주 친화 정책을 강조하면서

배당주기도 짧아지는 추세다.

특히 고령 세대가 늘 면서 매월 지급받아 활용 가능한 금융 상품에 대한 수요가 늘면서

인컴형상 품 수요는 더 커질 것으로 보인다.

만기매칭형 채권 ETF 역시 대표적 인 인컴형 상품으로 꼽힌다.

만기매칭 형 ETF는 동일한 만기를 지닌 채권을 편입하고 펀드 만기를 일치시키는 것이 특징이다.

만기까지 이자를 받다가 만기가 되면 ETF가 상장폐지되고 원금과 이자를 돌려받는 구조다.

실제로 인컴펀드현황은 펀드수 115개이며 설정액은 1조 6503억원, 순자산규모는 2조163억원이다.

일례로 KBSTAR 25-11 회사채 (AA-이상) 액티브 ETF는 AA- 이상 등급의

한전채 등 각종 우량 회사채 에 투자하는 상품이다.

만기는 2025년 11월로 정해져 있어 만기까지 보유할 경우

목표로 삼은 만기수익률을 달성 할 수 있는 구조다.

만기가 2023년 12월로 정해진 시중 은행과 특수은행 채권에 투자하는

KODEX 23-12 은행채 (AA+ 이상) 액티브 ETF는

지난해 11월 상장 이후 순자산 규모가 1조5000억원이 넘는 매머드급으로 커지고 있다.

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5월종합 소득세 절세 노하우!

안녕하세요! 이슈천사입니다. 

긴 출장으로 다시 인사드립니다.

이번에는 2022년 귀속 5월 종합소득세 관련

절세 노하우를 소개합니다.(1인기업, 프리랜서)

2022년  귀속 종합소득세 신고 및 납부기한

2022년 1월~12월 소득에 대해 5월1일 부터 5월31일까지이고 

성실신고확인 대상자는 6월30일까지입니다.

종합소득세 신고 대상

1.사업자, 프리랜서 등 소득이 있는 사람

2.이자, 배당, 사업(부동산 임대), 연금, 근로 소득이 있는 사람

  기타소득-분리과세하지 않을 경우

3.근로소득자이지만, 다른 소득도 있는 사람

종합소득세 신고 제외 대상

1.금융소득: 연간 2천만 원 이하

2.연금소득: 사적연금 소득1,200만 원 이하

3.기타소득: 연간 300만 원 이하(필요경비 공제 후 소득기준)로써 종합과세가 아닌 분리 과세를 원하는 사람

유형과 기타소득 세율을 알아보면,

일반적 기타소득은 20%,  복권 당첨금 등 3억 원 넘는 경우는 30%, 세엑공제받은 연금 납입액, 연금계좌 실적에 따라 증가된 금액을 연금 외 수령하여 기타소득과 과세 시는 15%의 세율이다.

4.근로소득만 있는 자

5.퇴직소득과 연말 정산 대상 사업소득만 있는 자(직전 수입 금액 7,500만 원 이하이면서 다른 소득이 없는 보험모집인)

신고방법?

1.직접 신고서 작성 신고: 세무서 방문, 우편 접수, 홈텍스 또는 손택스 전자 신고

2.세무대리인에게 의뢰해서 신고

절세를 위해 챙겨야 할 서류

1.기부금 납입영수증=> 사업자등록번호 등 기재

2.간이영수증 및 경조사 관련 영수증=>청첩장,부고문 등

3.차량 등 감가상각 자산 내역과 관련 비용, 차량 원리금 상환 스케줄표, 리스표, 렌트료

4.건강보험, 핸드폰 요금, 사업용 인터넷 요금 등

5.사업용 대출이 있는 경우 대출이자

6.신용, 체크카드 및 현금 영수증 사용 상세 내역서

(홈텍스 미등록 카드인 경우)

7.프리랜서이지만, 보조 역할자에게 지급한 인건비=> 개인 비서나 아르바이트에게 지출되어 원천징수 신고 필

8.정부지원금=> 수익으로 장부에 계상해야 한다.

3월 연말정산 시 미제출한 추가 소득공제 서류가 있는 경우

5월에 신고서에 기입하여 추가 환급액 꼭 돌려받으세요!(중요)

무조건 신고해야 할 프리랜서 수입 금액

1.직전연도 3,600만 원 미만이면서 동시에 당해 연도 7,500만 원 미만이면 (단순 경비율)  적용 대상자

2.프리랜서난 보험 모집인의  경우,

•  경비를 잘 챙겨둔 경우=>장부에 의해 신고하면 환급액이 크다.

간편장부 의무이지만 복식장부로 신호하면 20% 기장 세액공제도 받을 수 있다.

직전연도 3,600만 원 초과하고 당해 7,500만 원 미만이더라도 경비가 충분하다면 장부에 의해 신고 납부하면 유리하다

차량 등 감가상각 자산의 상각비 등 경비를 찾아서 넣으면 된다.

• 경비가 부족한 경우=>직전연도 3,600만 원 미만이면서 동시에 당해 연도 7,500만 원 미만이면 (단순 경비율)  적용 대상자인 경우, 단순경비율로 신고하면  상담금액을 경비로 인정받기 때문에 유리하다.

<단순경비율 적용 가능 직전 수입 금액> 단, 당해 연도 7,500만 원 미만이어야 합니다.

10번에 보시면 강연,강사료도 있습니다.

끝으로, 홈텍스에서 "사업소득 원천징수영수증"을 출력하는 방법은 다음과 같습니다.

1.홈텍스에 공인인증서로 로그인 > MY홈텍스> 연말정산/지급명세서> 지급명세서 등 제출 내역 > 2022년 귀속 지급명세서 보기 선택 > 개인정보 공개 여부 '공개' 선택> 프린터(PDF로 저장)

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